L'objectif est simple : vous donner les clés pour comprendre, comparer et choisir les placements qui correspondent réellement à vos ambitions financières, en toute connaissance de cause.
Comprendre les fondamentaux de l'investissement
Avant de plonger dans le détail des produits, il est essentiel de maîtriser les concepts de base qui régissent tout investissement. Chaque placement financier se définit par un équilibre entre plusieurs critères fondamentaux. Ignorer ces piliers, c'est risquer de faire des choix inadaptés à votre situation. La première étape consiste donc à évaluer chaque option à travers le prisme de vos propres besoins.
Les cinq critères majeurs à analyser sont :
- L'espérance de rendement : C'est le gain potentiel que vous pouvez attendre de votre placement. En règle générale, un rendement élevé est la contrepartie d'un risque plus important.
- Le niveau de risque : Il représente la probabilité de perdre une partie ou la totalité de votre capital investi. Il varie de quasi nul (livrets réglementés) à très élevé (crypto-actifs).
- La liquidité : C'est la facilité et la rapidité avec lesquelles vous pouvez récupérer votre argent sans perte de valeur. Une épargne de précaution doit être très liquide, tandis qu'un investissement pour la retraite peut l'être beaucoup moins.
- La fiscalité : Les impôts et prélèvements sociaux sur les gains peuvent considérablement impacter votre rendement net. Certains supports, comme le PEA ou l'assurance-vie, bénéficient d'un cadre fiscal avantageux après une certaine durée de détention.
- Les frais : Frais d'entrée, de gestion, de transaction, de garde... Ces coûts, parfois peu visibles, grignotent votre performance sur le long terme. Les comparer est un réflexe indispensable.
Pour y voir plus clair, voici un tableau synthétique des grandes familles de placements selon ces critères :
Les placements sans risque : la sécurité avant tout
Pour se constituer une base financière solide, il est indispensable de commencer par des placements sécurisés. Leur objectif n'est pas l'enrichissement rapide, mais la préservation du capital et la disponibilité des fonds pour faire face aux imprévus ou financer des projets à très court terme.
Les livrets d'épargne réglementés : le socle de votre patrimoine
Les livrets réglementés par l'État sont la première étape de toute stratégie d'épargne. Ils sont parfaits pour constituer votre "épargne de disponibilité" ou "fonds d'urgence".
- Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Accessibles à tous, ils offrent le même taux de rémunération, fixé par les pouvoirs publics. Leurs principaux atouts sont une sécurité totale (capital garanti), une liquidité immédiate et une exonération complète d'impôts et de prélèvements sociaux. Leurs plafonds sont cependant limités (22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS).
- Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) : Réservé aux foyers aux revenus modestes, il offre un taux bien supérieur à celui du Livret A, spécifiquement conçu pour protéger l'épargne de l'inflation. Si vous y êtes éligible, il doit être votre priorité absolue pour l'épargne sans risque.
- Le Livret Jeune : Destiné aux 12-25 ans, son taux est au moins égal à celui du Livret A et il est également défiscalisé. C'est un excellent outil pour les jeunes épargnants.
Si ces livrets sont indispensables, leur rendement réel, une fois l'inflation déduite, est souvent faible voire négatif. Il est donc déconseillé d'y laisser dormir la totalité de vos économies. Une bonne pratique consiste à y conserver l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes.
Le compte à terme (CAT) et le PEL : des options plus contraignantes
Le compte à terme est une solution pour placer une somme d'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant une durée définie (de quelques mois à plusieurs années). En échange de ce blocage, la banque vous offre un taux d'intérêt fixe, généralement supérieur à celui des livrets. C'est une option pertinente si vous avez une échéance précise, comme un apport pour un achat immobilier. Attention, tout retrait anticipé entraîne des pénalités sur le rendement.
Quant au Plan d'Épargne Logement (PEL), il a perdu de sa superbe. Pour les plans ouverts récemment, son taux de rendement est faible et ses gains sont fiscalisés. Il est devenu beaucoup moins attractif que d'autres placements et impose des contraintes (versements réguliers, blocage des fonds) pour un intérêt très limité.
Les placements à risque modéré : le compromis entre performance et sécurité
Une fois votre épargne de précaution constituée, vous pouvez viser des rendements plus attractifs en acceptant une part de risque mesurée. Ces placements sont idéaux pour des projets à moyen ou long terme (5 ans et plus).
L'assurance-vie : le couteau suisse de l'épargnant
L'assurance-vie est l'un des placements préférés des Français, et pour cause. C'est une enveloppe d'une grande souplesse qui permet de répondre à de multiples objectifs : valoriser un capital, préparer sa retraite ou organiser sa succession.
Un contrat d'assurance-vie se compose de deux types de supports :
- Le fonds en euros : Son capital est garanti par l'assureur. Le rendement est modéré mais sécurisé. C'est le pilier de la prudence dans votre contrat.
- Les unités de compte (UC) : Ce sont des fonds d'investissement (actions, obligations, immobilier...) qui n'offrent aucune garantie en capital. Leur valeur fluctue à la hausse comme à la baisse en fonction des marchés. C'est le moteur de performance de votre contrat.
En panachant fonds en euros et unités de compte, vous pouvez créer une allocation sur mesure, adaptée à votre profil de risque. Le principal atout de l'assurance-vie réside dans sa fiscalité : après 8 ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement annuel important sur les gains en cas de rachat. Elle offre également un cadre très avantageux pour transmettre un capital à vos bénéficiaires hors droits de succession (dans certaines limites).
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) : optimiser sa fiscalité pour l'avenir
Le PER est un produit tunnel spécifiquement conçu pour préparer sa retraite. Son fonctionnement est similaire à l'assurance-vie (fonds en euros et unités de compte), mais son principal avantage est fiscal : les versements que vous effectuez sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite de certains plafonds).
Cet avantage fiscal à l'entrée est particulièrement intéressant si vous avez une tranche marginale d'imposition (TMI) de 30 % ou plus. En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à votre départ à la retraite, sauf pour quelques cas de déblocage exceptionnels (comme l'achat de la résidence principale). À la sortie, le capital ou la rente seront fiscalisés. C'est donc un excellent outil pour qui veut réduire ses impôts aujourd'hui tout en se constituant un capital pour demain.
Dynamiser son patrimoine : les placements à fort potentiel de rendement
Pour obtenir une performance significativement plus élevée sur le long terme, il faut accepter d'investir sur les marchés financiers, notamment les actions. Historiquement, c'est la classe d'actifs la plus rentable, à condition d'investir sur une longue période (plus de 8-10 ans) pour lisser la volatilité.
Investir en Bourse via sa banque : le PEA et le Compte-Titres
Les banques proposent deux enveloppes principales pour investir en Bourse :
- Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : C'est l'enveloppe à privilégier pour investir en actions européennes. Son atout majeur est sa fiscalité : après 5 ans de détention, les plus-values et dividendes sont totalement exonérés d'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux restent dus). Sa souplesse a été accrue, permettant des retraits partiels après 5 ans sans entraîner sa clôture.
- Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) : Plus flexible que le PEA, le CTO n'a aucun plafond de versement et permet d'investir dans des titres du monde entier (actions américaines, asiatiques, etc.) et sur une plus grande variété d'instruments financiers. En contrepartie, sa fiscalité est moins avantageuse : tous les gains sont soumis à l'impôt chaque année.
Cependant, investir via une banque traditionnelle présente des inconvénients majeurs : des frais de courtage et de garde souvent exorbitants qui pèsent lourdement sur la performance, et un univers d'investissement parfois limité.
L'alternative moderne : les plateformes d'investissement en ligne
Aujourd'hui, les banques ne sont plus le passage obligé pour investir. Des plateformes d'investissement nouvelle génération, comme la nôtre, démocratisent l'accès aux marchés financiers avec une approche plus transparente, plus accessible et plus complète.
Chez Goliaths, nous avons conçu une solution qui répond aux limites des acteurs traditionnels :
- Accessibilité maximale : Plus besoin de disposer d'un capital important pour commencer. Vous pouvez investir dans des fractions d'actions dès 2 €, ce qui permet de diversifier votre portefeuille même avec un budget modeste.
- Un univers d'investissement étendu : Accédez à plus de 8 000 actifs financiers : actions européennes et américaines, ETF, cryptomonnaies, matières premières... Tout est réuni sur une seule plateforme pour une diversification optimale.
- Des frais transparents et réduits : Nous appliquons une tarification simple et compétitive (1,25 € par transaction jusqu'à 500 € sur les actions européennes, puis 0,5%), sans aucun frais de garde. Cette structure de coûts avantageuse maximise votre rendement net.
- Innovation et accompagnement : Nous rendons accessibles des produits autrefois réservés à la gestion de fortune, comme les produits structurés dès 150 €. De plus, la Goliaths Academy vous fournit gratuitement des guides, des cours et des analyses pour vous former à votre rythme. Enfin, notre dimension sociale, avec les playlists d'actions et les chats par titre, vous permet d'échanger et de vous inspirer d'autres investisseurs.
Explorer les autres solutions d'investissement
Pour diversifier encore davantage votre patrimoine, d'autres classes d'actifs existent, chacune avec ses spécificités.
L'investissement immobilier : la pierre et la "pierre-papier"
L'immobilier est un pilier de l'investissement. L'achat direct (résidence principale, investissement locatif) est un projet majeur mais nécessite un capital important et une gestion active. Une alternative bien plus accessible est la "pierre-papier".
Elle consiste à acheter des parts de sociétés qui détiennent et gèrent un parc immobilier. Les plus connues sont les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Vous devenez ainsi propriétaire d'une fraction d'un portefeuille diversifié de biens (bureaux, commerces, entrepôts...) et percevez des revenus locatifs au prorata de vos parts, sans vous soucier de la gestion. C'est un excellent moyen de s'exposer à l'immobilier avec un ticket d'entrée faible, mais il faut garder à l'esprit que la liquidité est faible et que le capital n'est pas garanti.
Le financement participatif (Crowdfunding) et les placements à haut risque
Le crowdfunding permet de financer directement des projets d'entreprises (via des prêts ou une prise de participation). Le potentiel de rendement peut être attractif, mais le risque de perte en capital est très élevé si le projet échoue.
Enfin, les placements comme les crypto-actifs (Bitcoin, etc.), l'or, le vin ou l'art sont considérés comme très risqués et spéculatifs. Leurs cours sont extrêmement volatils. S'ils peuvent avoir leur place dans une stratégie de diversification, ils ne doivent représenter qu'une part très minime de votre portefeuille global, et uniquement si vous êtes pleinement conscient des risques encourus. Passer par une plateforme régulée comme Goliaths pour s'exposer aux cryptomonnaies offre un cadre sécurisé pour ce type d'investissement.
En définitive, le "meilleur" placement bancaire n'existe pas dans l'absolu. La stratégie la plus performante est celle qui combine intelligemment plusieurs solutions pour créer un portefeuille diversifié, aligné sur vos objectifs, votre horizon de temps et votre tolérance au risque. L'ère où la banque traditionnelle était le seul interlocuteur est révolue. Des plateformes comme Goliaths vous offrent désormais le pouvoir de construire vous-même votre avenir financier, avec plus de choix, moins de frais et un accompagnement constant. Prenez le contrôle, informez-vous et commencez à investir pour vos projets de vie.
